연봉 3천만 원.
누군가에겐 시작점이고, 누군가에겐 현실의 끝이다.
“이 돈으로 어떻게 자산을 쌓지?”라는 생각이 드는 건 너무나 당연하다.
특히 중소기업에 다니며 세후 월급 230만 원 남짓을 받아가며,
월세, 식비, 교통비까지 빠져나가면 통장이 텅 비는 건 일도 아니다.
하지만 이 글은 그럼에도 불구하고 자산 1억을 만든 사람의 이야기다.
거창한 비법은 없다.
다만 ‘현실적인 재테크 전략’을 하나씩 실천했을 뿐이다.
이제 그 이야기를, 순서대로 풀어보려 한다.
1. 연봉보다 중요한 건 ‘흐름’이다
우리는 흔히 "연봉이 낮아서 돈이 안 모인다"고 말한다.
맞는 말일 수도 있다. 하지만 그게 전부는 아니다.
정작 중요한 건 얼마를 버느냐가 아니라, 그 돈이 어디로 흐르고 있는가다.
같은 연봉을 받는 사람도 어떤 이는 매달 통장에 돈이 남고,
또 어떤 이는 매번 마이너스를 찍는다.
그 차이는 '수입의 크기'가 아니라 '흐름의 구조'에서 나온다.
고정비가 과도하게 나가고 있는지,
쓸데없는 구독료나 자동이체가 빠져나가고 있진 않은지,
내 월급은 통장에 들어오자마자 어떻게 흘러가고 있는지를
한 번쯤은 냉정하게 들여다볼 필요가 있다.
현금 흐름을 정리한다는 건
단순히 가계부를 쓰거나 엑셀에 숫자를 적는 걸 의미하지 않는다.
그보다 더 본질적인 건 내 소비와 지출의 ‘의미’를 파악하고, 패턴을 인식하는 것이다.
예를 들어, 월급이 들어오면 가장 먼저 나가는 항목이 뭔가?
월세? 카드값? 커피? 병원비?
그 흐름을 한눈에 꿰고 있어야 비로소 다음 전략을 짤 수 있다.
사실 많은 사람들이 “돈이 없다”고 말하지만
정확히 말하면 ‘돈이 새고 있다’가 더 정확하다.
돈은 사라지지 않는다. 단지 내가 모르고 있을 뿐,
지금도 조용히 어디론가 빠져나가고 있는 중이다.
재테크의 시작은 고수익 투자나 복잡한 재무 설계가 아니다.
가장 먼저 해야 할 일은,
내 돈이 어디에서 어디로 흐르고 있는지를 정확히 아는 것이다.
흐름을 잡는 순간, 돈은 비로소 ‘쌓이는 경험’을 준다.
그게 연봉 3천의 사람도 자산 1억을 만들 수 있는 첫 번째 조건이다.
2. 모든 지출을 ‘의미 있는 소비’로 바꾸기
재테크를 시작한다고 하면 가장 먼저 떠오르는 단어가 ‘절약’이다.
하지만 사실 절약이라는 단어는 어딘가 모르게 답답하고, 고통스럽다.
‘하지 말라’는 말처럼 느껴지고, 생활의 재미까지 빼앗는 것 같다.
그래서 나는 절약이라는 말을 ‘지출 다이어트’로 바꿔 부른다.
단순히 소비를 억누르는 게 아니라, 더 건강하고 전략적인 소비 구조를 만드는 작업이기 때문이다.
예를 들어, 식비를 줄이겠다고 무조건 굶거나 컵라면만 먹는 건
지속 가능하지도 않고, 오히려 삶의 질을 떨어뜨릴 뿐이다.
대신 외식 횟수를 일주일에 몇 번으로 정하고,
배달은 줄이고 장 보는 날을 정해 간편한 재료로 집밥 루틴을 만든다.
그렇게 되면 어느새 ‘돈 아끼는 생활’이 아니라
‘돈 쓰는 데 있어 내가 주도권을 가진 생활’로 바뀌게 된다.
이게 바로 지출 다이어트의 핵심이다.
핵심은 ‘얼마나 줄였느냐’가 아니라,
어떤 소비가 내 삶에 진짜 도움이 되는가를 구분하는 것이다.
가끔은 커피 한 잔이 하루를 버틸 힘이 되기도 하고,
친구와의 저녁 자리가 스트레스를 덜어주는 투자일 때도 있다.
그렇다면 그건 절대 ‘낭비’가 아니다.
소비의 목적을 분명히 하면, 줄이는 게 아니라 조절하는 재미가 생긴다.
무의식적인 소비에서 벗어나 의식적으로 돈을 쓴다는 건
단순히 지출을 통제하는 수준을 넘어서,
자신의 삶을 스스로 기획해나가는 태도와도 연결된다.
돈을 어디에 쓰는지를 보면, 그 사람이 무엇을 중요하게 여기는지가 보인다.
그리고 그런 소비 하나하나가 결국
나라는 사람을, 나의 자산을, 나의 인생을 만들어간다.
3. 월급은 자동 분리: 소비 통장 vs. 투자 통장
재테크를 막 시작하려는 사람에게 내가 가장 먼저 권하는 건
복잡한 주식도, 고수익 펀드도 아니다.
‘통장부터 쪼개라’는 말부터 한다.
왜냐하면 통장을 나누는 순간부터
돈이 자기 자리를 찾아가고, 내가 그 흐름을 통제할 수 있게 되기 때문이다.
많은 사람들이 월급을 한 통장에만 넣고
거기서 카드값도 빠져나가고, 생활비도 쓰고, 가끔 투자도 한다.
그런데 이러면 문제는 단 하나다.
내가 얼마를 쓰고, 얼마가 남고, 얼마를 투자했는지 전혀 감이 안 온다는 것이다.
모든 돈이 뒤섞이면, 돈은 반드시 사라진다.
그래서 가장 먼저 해야 할 건 아주 단순한 구조 만들기다.
월급이 들어오는 입출금 통장 하나
생활비용을 위한 소비 통장 하나
장기 자산을 위한 투자/저축 통장 하나
이렇게 3개의 통장을 만들고,
월급이 들어오자마자 자동이체로 소비와 투자 금액을 나눈다.
예를 들어, 월급이 230만 원이라면
👉 150만 원은 소비 통장으로
👉 50만 원은 투자 통장으로
👉 나머지는 비상금이나 쿠션 역할을 하게끔 둔다
중요한 건 “내가 쓸 돈만 보이는 구조”를 만드는 것이다.
사람은 이상하게도 돈이 보이면 써버린다.
하지만 안 보이면 안 쓴다.
투자 통장에 들어간 돈은 웬만하면 건드리지 않게 되고,
소비 통장만 쓰는 습관이 들면
‘이 돈 안에서 살면 된다’는 기준이 생긴다.
처음에는 번거로워 보여도
한 번 이 구조를 만들어두면 정말 신기하게도
‘돈이 모이고 있다’는 체감이 생기기 시작한다.
재테크는 결국 흐름을 설계하는 싸움이다.
그 첫 설계도가 바로 통장 나누기,
그리고 자동이체 시스템이다.
4. 재테크 공부, 하루 10분으로 시작하기
“공부할 시간이 없어요.”
아마 재테크를 시작하지 못하는 대부분의 사람들이 이렇게 말할 것이다.
하지만 사실은 시간이 없어서가 아니라,
재테크 공부의 ‘진입 장벽’을 스스로 높여 놓았기 때문이다.
우리는 자꾸 책 한 권을 다 읽어야 할 것 같고,
재무설계사처럼 재무제표를 볼 줄 알아야 할 것 같고,
전문가들처럼 종목을 분석하고 시세를 꿰뚫어야 할 것 같다고 생각한다.
그래서 결국 시작도 못하고 포기해버린다.
하지만 시작은 그렇게 거창할 필요가 없다.
진짜 중요한 건,
‘지금 내 상황에 맞는 정보’부터 하나씩 알아가는 것이다.
예를 들어 나는 중소기업에 다니는 30대 직장인이고,
월급이 많지 않고, 투자 경험도 없다면?
그렇다면 “ETF 입문”, “월급쟁이 재테크”, “소액 투자로 시작하기” 같은
키워드로 유튜브나 블로그를 찾아보면 된다.
처음에는 이해가 안 갈 수도 있다.
모르는 단어도 많고, 정보가 정리되지 않을 수도 있다.
그럴 땐 그냥 흘려듣듯 하루 10분만 재테크 콘텐츠를 접해보자.
설거지할 때, 출퇴근길에, 자기 전 짧은 시간만 투자해도 좋다.
하루 10분은 작아 보이지만,
그 10분이 모이면 언젠가 ‘통찰’이 된다.
한 번 들었던 내용이 다른 영상에서 다시 나왔을 때,
그제야 연결되고 이해가 되기 시작한다.
이것이 바로 공부의 복리 효과다.
재테크는 단순한 지식 습득이 아니다.
‘판단력’을 기르는 훈련이고,
그 판단이 내 돈을 움직이고, 결국 나의 자산을 만든다.
내 월급으로 가능한 방법은 무엇이고,
내가 감당할 수 있는 리스크는 어디까지인지,
그걸 알기 위해서는 스스로 공부해야 한다.
정보는 너무 많아서 넘치지만,
그 중 어떤 것이 나에게 맞는지를 가려낼 수 있는 사람만이
결국 돈을 지키고, 불릴 수 있다.
하루 10분, 오늘 그 첫 공부를 시작해보자.
내일의 선택이, 오늘의 10분에서 시작될 수도 있다.
5. 사소한 수입을 놓치지 않는 ‘기회 포착력’
우리는 흔히 돈을 말할 때 ‘큰 돈’에만 집중한다.
연봉 협상, 투자 수익, 목돈 마련 같은 거창한 이슈들 말이다.
하지만 막상 자산을 모은 사람들을 가까이서 들여다보면,
의외로 ‘작은 돈을 무시하지 않는 태도’에서 차이가 벌어진다.
예를 들어, 안 쓰는 물건 하나를 중고거래 앱에 올리는 일.
5천 원에서 1만 원 남짓한 거래지만, 그걸 3번만 해도 점심값이 나온다.
앱테크, 리워드 적립, 설문 참여 같은 건 단돈 몇백 원에서 시작되지만
꾸준히 하면 한 달에 5만 원, 10만 원까지도 가능하다.
문제는 이걸 “귀찮다”고 넘기는 마음이다.
하지만 이 작은 기회들 안에는
‘돈에 대한 감각’을 키울 수 있는 훈련 요소가 가득하다.
토스 리워드 퀴즈를 꾸준히 풀면서 경제 상식을 얻고,
출석체크 앱으로 포인트를 모으다 보면
소액이라도 ‘내가 만든 수입’이라는 성취감을 느끼게 된다.
그게 바로 돈과 친해지는 첫 걸음이다.
사람들은 흔히 ‘돈을 버는 방법’을 물을 때
“뭐 좋은 투자처 없어요?”라고 묻지만,
실제로는 돈이 되는 작은 기회들을 스스로 알아보는 눈이 더 중요하다.
이걸 기회 포착력이라고 부른다.
기회 포착력이 있는 사람은
단돈 몇 천 원도 흘려보내지 않고 자기 것으로 만든다.
그 태도는 단순한 부수입 이상의 가치를 가진다.
언젠가는 그 습관이 더 큰 기회를 식별하는 안목으로 이어지기 때문이다.
핵심은 돈의 크기가 아니다.
내가 돈을 대하는 태도가 결국 수입의 크기를 결정한다.
당장 몇만 원이 중요한 게 아니라,
그 몇만 원을 스스로 만들어낸 경험이
미래의 1억을 다루는 그릇이 되어줄 것이다.
6. ‘절대 깨지 않을 비상금’ 100만 원 만들기
많은 사람들이 재테크를 시작할 때,
가장 먼저 하는 질문은 “어디에 투자하면 좋을까요?”다.
하지만 정말 중요한 질문은 따로 있다.
“혹시 지금 당장 쓸 수 있는 현금이 얼마 있나요?”
재테크는 단순히 돈을 불리는 기술이 아니다.
불안정한 마음을 안정시켜주는 안전장치를 갖추는 일부터 시작해야 한다.
비상금 없이 시작하는 투자는
어쩌면 멀쩡한 배에 구멍을 뚫고 항해하는 것과 같다.
시장이 조금만 흔들려도,
예상치 못한 병원비나 갑작스런 이사 비용이 생기면
투자금에서 빼서 써야 하고, 결국 원하지 않는 손절로 이어진다.
그래서 나는 누구에게나
‘절대 깨지 않을 100만 원’을 먼저 만들라고 말한다.
이 돈은 절대 투자하지도, 소비하지도 않는다.
그저 내가 마음 놓고 하루하루를 살아갈 수 있도록
배경처럼 존재하는 심리적 방어막이다.
생각보다 100만 원은 크지 않은 돈이지만,
그 존재만으로 주는 안정감은 상상 이상이다.
통장에 아무것도 없을 때는 버스 요금 몇 천 원도 아깝게 느껴지고,
예기치 않은 지출이 생기면 스트레스부터 치솟는다.
하지만 비상금이 있다는 것만으로
마음에 여유가 생기고, 선택이 달라진다.
이 100만 원은 단순한 ‘현금’이 아니다.
내가 감정적으로 무너지지 않게 해주는 안전 쿠션이고,
‘무너지더라도 다시 일어설 수 있다’는 자신감을 주는 자산이다.
적은 금액이라도 먼저 이 비상금을 확보하고 나면
그 다음부터는 마음 편히 저축도, 투자도, 계획도 세울 수 있다.
작고 단단한 준비 하나가
훗날 큰 위기를 막아주는 가장 강력한 무기가 될 수 있다.
그리고 그 시작이 바로 절대 깨지지 않을 100만 원이다.
7. 무조건 적금? 이제는 ‘소액 투자’ 시대
우리 부모님 세대에게 재테크란 곧 ‘적금’이었다.
매달 꼬박꼬박 넣고, 몇 년 후 만기되면 목돈이 생기는 방식.
안정적이고 실패할 일이 거의 없는 전략이었다.
하지만 지금은 시대가 다르다.
금리는 낮고, 물가는 오르며, 단순히 돈을 ‘모으는’ 것만으로는
자산이 아니라 현금 가치만 줄어드는 시대다.
그래서 이제는 묻는다.
“그 적금, 정말 나를 앞으로 가게 하고 있나요?”
물론 예금과 적금은 여전히 필요하다.
지켜야 할 돈, 특히 비상금이나 단기 자금은
안정적인 곳에 두는 게 맞다.
하지만 모든 돈을 적금에 넣고만 있다면,
그건 성장보다 정체에 가까운 선택이다.
요즘은 5만 원, 10만 원 단위로도 충분히 투자할 수 있다.
ETF(상장지수펀드)는 대표적인 소액 투자 수단이다.
특정 산업이나 시장 전체에 분산 투자할 수 있어
개별 종목보다 리스크가 적고, 초보자에게도 부담이 덜하다.
또 하나는 ‘소수점 투자’.
한 주에 수십만 원 하는 대형주도
이제는 몇 천 원 단위로 쪼개서 투자할 수 있다.
특히 월급이 적고 여유 자금이 많지 않은 중소기업 직장인이라면,
이런 방식이야말로 현실적인 자산 증식의 출발점이 될 수 있다.
투자를 한다고 해서
갑자기 수익률 30%, 50%를 기대할 필요는 없다.
중요한 건 ‘투자 감각’을 기르는 것이다.
단돈 5만 원이라도 내가 직접 종목을 고르고,
시장 흐름을 보고, 결과를 지켜보는 경험을 하면
그 자체가 앞으로 수십 배, 수백 배의 자산을 다룰 수 있는 준비가 된다.
이제는 무조건 적금만 붙잡고 있을 시대가 아니다.
소액 투자도 ‘진짜 투자’다.
그리고 지금 내 월급 수준에서도
충분히 시작할 수 있는 작지만 강한 한 걸음이다.
8. '돈 되는 루틴' 만들기: 자동화된 습관화 전략
재테크에 대해 이야기할 때 우리는 종종 “의지”를 강조한다.
하지만 냉정하게 말하면, 의지는 생각보다 오래가지 않는다.
퇴근하고 집에 오면 몸은 지쳐 있고,
할 일은 산더미인데, 가계부까지 쓰고 투자 공부까지 하자니…
어쩌다 한두 번 하다가 금세 포기하게 된다.
그래서 필요한 건 ‘의지가 필요 없는 시스템’,
즉 자동화된 루틴이다.
루틴은 작고 단순할수록 좋다.
예를 들어, 매일 아침 커피 한 잔 마시기 전
5분 동안 가계부 앱에 어제 쓴 돈을 적는다.
거창할 필요 없다.
편의점, 교통비, 커피값… 그저 기록만 해도 좋다.
그리고 일요일 저녁, 한 주의 소비 내역을 쭉 훑어보며
“내가 이 돈을 왜 썼지?” 한 번만 물어본다.
이게 바로 주 1회 소비 리뷰다.
지출이 많아도 자책하지 말고, 반복되는 소비 패턴을 찾아보는 게 핵심이다.
마지막으로 한 달에 한 번,
월급이 들어오거나 월말쯤에
내 투자 계좌를 열어보고 수익률을 확인한다.
수익이 나든 손해를 보든, 중요한 건 ‘들여다보는 습관’을 만드는 것이다.
이런 루틴들은 처음엔 귀찮고 어색하다.
하지만 놀랍게도 몇 주만 지나면
생각하지 않아도 손이 먼저 움직이는 ‘자동 동작’이 된다.
이때부터는 루틴이 내 돈을 대신 관리해주기 시작한다.
루틴은 감정에 휘둘리지 않는다.
바쁘다고 안 하고, 기분 나쁘다고 멈추지 않는다.
한 번 자리를 잡으면
의지보다 훨씬 강력한 힘으로 나를 목표에 가깝게 이끈다.
돈은 계획 없이 모이지 않는다.
그리고 계획은 습관 속에서 자란다.
당장 내일 아침부터라도 5분만 시간을 내보자.
그 작은 루틴 하나가,
6개월 뒤 당신의 통장을 놀랍게 바꿔놓을 수도 있다.
9. 연말정산과 정부 지원금, 이건 무조건 챙겨야 한다
직장인이라면 누구나 매년 1월이 되면 연말정산 이야기를 꺼낸다.
하지만 의외로 많은 사람들이 연말정산을
그저 "돈 조금 돌려받는 행사" 정도로만 생각한다.
그러다 보니 어디서 뭘 챙겨야 하는지조차 모른 채, 놓치는 돈이 수십만 원씩 생긴다.
연말정산은 단순히 세금을 정산하는 게 아니다.
정부가 ‘당신이 어떤 상황에 있는지’를 기준으로 돈을 되돌려주는 구조다.
그 구조를 제대로 이해하고, 필요한 서류를 준비하고,
제때 신청만 하면 작게는 몇 만 원에서, 크게는 수백만 원까지 환급받을 수 있다.
예를 들어 중소기업에 다니는 청년이라면
‘중소기업 취업자 소득세 감면’이라는 제도를 통해
최대 5년간 소득세 90%까지 면제받을 수 있다.
대부분의 직장인이 이걸 모르고 그냥 세금을 다 내고 있다.
또 ‘청년 내일채움공제’는
2년 또는 3년간 일정 금액을 납입하면
정부와 회사가 몇 배로 더해줘서 수백만 원의 목돈을 만들어주는 제도다.
중소기업 재직자에게는 정말 흔치 않은 기회다.
전세대출을 받았다면,
그 대출의 이자를 일부 환급해주는 ‘주택자금공제’도 꼭 챙겨야 한다.
모바일 소득공제, 체크카드 사용액, 교통비, 의료비, 교육비 등
평소 쓰던 돈이 세금 감면으로 연결되는 항목도 많다.
무엇보다 중요한 건,
이 모든 게 '신청만 하면 받을 수 있는 혜택'이라는 점이다.
대부분의 제도는 어렵지 않다.
포털에 키워드만 쳐도 바로 나오는 정보이고,
몇 번의 클릭과 서류 제출만 하면 결과가 달라진다.
연말정산 시즌이 아니더라도
1년에 몇 번은 꼭 정부지원제도나 감면 혜택을 체크해보는 습관을 들이자.
이건 ‘절약’이 아니라
국가가 주겠다는 돈을 놓치지 않는 똑똑한 금융 습관이다.
지금 바로 검색창에 "2025 정부 지원금"이라고 쳐보자.
당신이 받을 수 있는 돈이,
의외로 가까운 곳에 숨어 있을지도 모른다.
10. 결국 중요한 건 ‘속도’가 아니라 ‘지속’
우리는 자산을 이야기할 때
자꾸만 ‘얼마를 모았는지’, ‘몇 년 만에 얼마를 벌었는지’에 집착하게 된다.
SNS에는 빠르게 돈을 모은 사람들의 후기가 넘쳐나고,
‘1년 만에 1억 만들기’, ‘3개월 단타 수익 인증’ 같은 자극적인 타이틀이 눈에 띈다.
그럴수록 내 걸음은 초라하게 느껴진다.
“나는 왜 이렇게 느리지?”
“이래서 언제 돈을 모으지?”
그 조급함이 결국 계획을 흔들고, 방향을 틀게 만든다.
하지만 잊지 말아야 할 건,
진짜 자산은 ‘속도’가 아니라 ‘지속’에서 만들어진다는 사실이다.
1억 원은 어느 날 갑자기 생기지 않는다.
매월 50만 원씩 모은다면 1년에 600만 원,
10년이면 정확히 6천만 원이다.
거기에 투자 수익이 조금씩 얹히고,
보너스나 연말정산 환급금 등을 더하면
1억은 불가능한 숫자가 아니다.
중요한 건 ‘빨리’가 아니라 ‘끊기지 않게’다.
한 번에 200만 원을 모으고 3개월을 쉬는 것보다,
매달 30만 원을 3년간 멈추지 않고 모으는 것이 더 강력한 힘을 발휘한다.
돈이 쌓이는 과정은 눈에 잘 띄지 않는다.
하지만 그 흐름은 조용히, 단단히, 그리고 꾸준히 나를 원하는 방향으로 이끌어준다.
우리는 하루만 잘 살아도 “오늘 하루 잘 보냈다”는 안도감을 느끼는데,
그 하루하루의 작은 실천들이 쌓이면
10년 뒤의 나를 바꿔놓을 만큼 큰 힘이 된다.
지금 당장 가진 게 많지 않아도 괜찮다.
시작이 느려도 문제없다.
매달 내가 정한 금액을 지키는 사람,
그 사람만이 결국 자산 1억을 현실로 만든다.
결국 이 여정의 승자는
빨리 달린 사람이 아니라,
끝까지 걷는 사람이다.
마치며: 3천만 원으로도 가능하다, 진심으로 시작한다면
“연봉 3천만 원으로 어떻게 자산 1억을 만들어요?”
많은 사람들이 이렇게 묻는다.
겉보기엔 너무 간극이 커 보이고, 현실감이 없어 보이니까.
실제로 그 말 안에는 자조와 체념이 섞여 있기도 하다.
하지만 정말 중요한 질문은 그게 아니다.
"나는 지금 이 월급을 어떻게 다루고 있는가?"
이 질문이야말로, 자산을 모을 수 있는 사람과 그렇지 못한 사람의 경계선이다.
지금 당장은 월급이 작아도,
그 돈의 흐름을 통제하고, 지출에 의미를 부여하고,
작은 금액이라도 미래를 향해 흘려보낸다면
그것이 바로 자산 1억의 씨앗이 된다.
돈은 언제나 흘러간다.
문제는 그 흐름을 내가 설계하고 있느냐,
아니면 그냥 흘려보내고 있느냐다.
의외로 많은 사람들이 자산을 못 모으는 이유는
돈이 없는 게 아니라, ‘흐름이 없다’는 것이다.
가끔은 ‘이게 무슨 의미가 있지?’ 싶을 만큼 작은 실천이라도
그걸 반복하다 보면 확실히 달라진다.
가계부를 쓰고, 소비를 점검하고, 소액 투자를 시작하는 그 순간들이
쌓이고 쌓여 어느새 내 삶의 방향을 바꾸는 원동력이 되어준다.
자산 1억, 그 숫자는 결코 꿈만은 아니다.
그건 ‘한 방’이 아니라 ‘한 걸음’을 꾸준히 내딛는 사람에게 주어지는 결과다.
중요한 건 가진 금액의 크기가 아니라,
그 돈에 태도를 담는 진심의 크기다.
오늘 이 글을 끝까지 읽은 당신이라면
이미 그 진심을 갖고 있는 사람이라고 믿는다.
지금 아주 작더라도,
당신이 내딛는 첫 걸음 하나가
앞으로의 10년을 완전히 다르게 만들 수 있다.
이 글이 그 출발점이 되길, 진심으로 바란다.